1. 主页

2. 退休

3. 金钱主义者

## 金钱主义者

## “我一直对政府鼓励推迟领取福利的做法持怀疑态度”

美国东部时间 2026 年 7 月 11 日上午 6:15

在 Google 上添加我们

选择 MarketWatch 作为财经新闻的首选来源

1

### 亲爱的昆汀，

我弟弟等到 70 岁才开始每月领取更多的社会保障福利。不幸的是，他被诊断出患有脑癌，并在 70 岁时去世。我认为他只收到过一笔付款。

这令人心碎，尤其是因为他 60 多岁的时候身体状况一直很好。如果他在 62 岁开始领取社会保障金，那么在他仍然健康和活跃的情况下，他将有八年的时间享受福利。

> “你打算用多余的钱做什么——买一辆更快的助行器？”

自从我自己统计数据以来，社会保障规则已经发生了变化，但当时我的收支平衡年龄约为 80 岁。我曾经和朋友开玩笑说要等到 70 岁：“你打算用多余的钱做什么——买一个更快的步行器？”

我一直对政府鼓励推迟领取福利的做法持怀疑态度。在我看来，因为人们等待的时间越长，他们实际领取社会保障的年限就越少，人们希望有些人在领取太多之前就去世了。

我知道人们的平均寿命越来越长，但许多人要么不够健康，要么就是活得不够长，无法充分享受每月更大的福利。你怎么认为？这是否改变了您在 62、67 或 70 岁时收藏的想法？

普通读者

**相关：**“数字不会说谎”：如果我将社会保障金投资于标准普尔 500 指数，我将拥有 400 万美元。系统坏了吗？

**_如果有任何财务和道德问题，您可以向货币主义者发送电子邮件至 qfottrell@marketwatch.com。金钱主义者很遗憾他无法单独回答问题。_**

### 亲爱的读者，

如果生活是一场接力赛，你的兄弟将社会保障的接力棒传递下去。

你的论点并非没有说服力，我会给你这一点。仅从数据来看，你的“趁着脚步还轻的时候收集”的方法是有逻辑的。或者“趁你还活着的时候收集”的方法。即使我们遵守常规医生的预约，我们也很少有人知道即将发生什么。美国出生时的平均预期寿命为 79 岁，非常接近大多数美国人（包括您自己）的社会保障收支平衡年龄。根据美国疾病控制与预防中心的数据，女性的平均预期寿命为 81.4 岁，而男性的平均预期寿命为 75.8 岁。

> 推迟的人越多，对项目本身来说就越好，理论上来说，

社会保障是一项集体保险计划，与所有保险计划一样，其目的是让您在真正需要时领取。推迟索赔直到年满 67 岁甚至 70 岁（每年额外增加 8%）的人越多，对于该计划本身来说就越好，至少在理论上是这样，因为其中一些人可能在第一次索赔之前就去世了，或者在只收到几笔付款后就去世了。与其说这是一个技巧，不如说它是人们根据精算表、预期寿命以及他们自己的健康和财务状况计算出的风险。至关重要的是，该程序并不是试图操纵任何人。

当然，问题在于平均法则对于大量人口来说很有效，但没有人过着“平均”的生活。有些人会活到 100 岁。另一些人会健康地活到 80 多岁，感谢他们在等待领取 IRA 或 401(k) 的同时，甚至继续工作。而另一些人则会等待索赔，却发现自己的健康状况下降得比预期更快，从而限制了他们享受更大福利的能力。对于任何个人来说，“最佳”申报年龄取决于他们自己的健康状况、家族史和财务需求，以及他们是否相信自己能早点或晚点更好地利用这些收入。

**不要错过：**“我得到 1,460 美元的社会保障”：我 74 岁的百万富翁前夫拒绝支付赡养费。我能做些什么？

####个人选择

社会保障管理局让每个人自己做出这些决定，是的，如果你稍后提出申请，它会增加你的收入。有些人愿意等待，在 67 岁或 70 岁时领取更高的每月付款，但他们根本无法承担在不领取社会保障的情况下停止工作的负担，因此他们接受在 67 岁完全退休时领取的金额永久减少 30%。其他人会平分差额，并在 62 岁至 70 岁之间领取养老金。

> 我怀疑，关于这一关键八年时期的持续争论将是永恒的。

我怀疑，关于这一关键八年时期的持续争论将是永恒的。但年纪越大，拥有的时间就越少，所以这八年开始变得重要。你哥哥没有收到的钱会重新回到锅里，并有望帮助该计划继续下去。政府不将捐款投入股市；相反，法律要求将社会保障盈余投资于特别发行的国债，而这些盈余的现金已被历届政府用于联邦支出。将盈余投资于美国政府债务的这一要求可以追溯到 1935 年的《社会保障法》。

现在，人们对社会保障及其资金是否会短缺存在疑问。从 1984 年到 2020 年，社会保障管理局每年都有盈余——工资税收入超过福利成本。然而，现在，多份报告表明，政府可能不得不最早在 2033 年削减社会保障福利，只支付当时退休人员福利的 77%，除非国会采取行动。 20 世纪 80 年代初，当社会保障资金接近耗尽时，国会在第 11 个小时采取了行动。这次可能会也可能不会发生。这是精算表中需要考虑的另一个因素。

我向你的兄弟致敬。我有一种感觉，他是个很有个性的人。

**不要错过：**“我会很乐意等待”：延迟社会保障对于像我这样的高收入者有意义吗？

**_通过将您的问题通过电子邮件发送给 The Moneyist 或在 The Moneyist Facebook 群组上发布您的困境，即表示您同意将其匿名发布在 MarketWatch 上。_**

**_昆汀·福特雷尔的更多专栏：_**

“我手头有很多时间”：顾问们不断向我提供免费牛排晚餐。去吃饭有错吗？

“我 8 岁时就在人行道上铲土”：我是一位 73 岁的婴儿潮一代爸爸，有两个孩子。这是我教他们的金融知识