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埃隆·马斯克在过去三年里一次又一次向我们承诺，X 将从一个简单的社交媒体平台发展成为一个“一切应用程序”。从收购 Twitter 并重新命名它的那天起，马斯克的愿景就是将 X 变成一个一站式商店，提供给朋友发消息、购物、支付账单、投资以及所有相关服务。
虽然花了很长时间，但我们终于开始看到这个宏伟愿景的样子。
X Money 登场：埃隆·马斯克所谓的“银行杀手”。
X 宣布将于 6 月底向部分美国 Premium+ 用户有限推出其新的 Money 服务，其中的亮点相当诱人。我们谈论的是即时点对点转账、6% 的余额年利率、3% 的无限现金返还等等。这一切都得到了 Visa (V) 的支持，这是一项重大举措，旨在防止 X 用户在应用程序之间跳来跳去。
如果 X Money 言出必行，真正为客户提供服务，那么它不仅会让 X 变得更有用。它将简化支付流程，并从根本上改变用户对网上银行的看法。但即使它没有流行起来，X Money 也告诉我们很多有关消费金融的发展势头的信息。
X钱到底是什么？
从本质上讲，X Money 只是一个直接集成到 X 中的数字金融层。从消费者的角度来看，这种整合的举动应该很方便。您无需从一个应用程序切换到另一个应用程序来管理您的资金、购物和聊天。从现在开始，这一切都发生在 X 中。
这听起来可能有点反乌托邦，但这种“超级应用程序”模型已经经过尝试和测试。在亚洲，腾讯（TCEHY）的微信用于发送消息、支付账单、店内和网上购物、叫出租车和食物、约会以及所有这些活动。考虑到所有这些，微信拥有 14 亿月活跃用户也就不足为奇了。
这就是埃隆·马斯克所追求的通用应用程序主导地位。美国从未真正拥有过具有如此财务影响力的超级应用程序，因为该行业仍然令人惊讶地处于孤立状态。传统银行控制存款，信用卡网络控制支付，而金融科技则留在指定的通道上。
X Money 试图将所有这些功能压缩到一个生态系统中，而马斯克用来吸引用户的激励措施听起来好得令人难以置信。
精选用户的所有余额均可获得 6% 的年利率，这可能比您从优质高收益储蓄账户中获得的收益还要高。然后，还有现金返还活动。 X 表示，他们为用户的每笔交易提供无限的 3% 奖励。一旦加上年费和复杂的交易限制，这可能会超过您使用大量高级信用卡所能获得的费用。
再加上免费的 ATM 取款和无缝的点对点支付，可以公平地说，X Money 不仅仅是另一个噱头数字钱包。这看起来像是一种合法的银行替代方案，远远超出了许多已经成功的纯在线挑战者银行所能提供的范围。
这里有一个明显的警告，那就是其中一些福利可能是不可持续的。金融产品喜欢通过极其丰厚的奖励和促销利率来吸引新客户，但它们永远不会持久。同样，X Money 目前并未在所有 50 个州拥有发射器许可证，而且它并不是真正自己的金融实体。该应用程序完全依赖现有金融机构 Cross River Bank 作为其核心存管和基础设施合作伙伴。
考虑到这一点，在我们开始看到一些完整的产品披露之前，全力投入 X Money 可能不是一个好主意。证据肯定就在布丁中，早期采用者可能不会有回报。
不过，这里的前进方向是明确的。埃隆·马斯克并没有试图构建 PayPal (PYPL) Venmo 的更好版本。他正在尝试建立一个新的数字生态系统，而且看起来他知道自己在做什么。
为什么埃隆·马斯克想成为你的银行？
老实说，这项新的 X Money 服务并不是真正要控制你的钱。这是关于控制你的注意力。
在当今时代，估值最高的科技公司并不是拥有最好产品的公司。他们是拥有最牢固的客户关系的公司。
想一想：您在某个应用程序的生态系统中停留的时间越长，他们向您推销产品的机会就越多。要了解最佳实践的经验教训，亚马逊 (AMZN) 就是您的最佳选择。就在不久前，亚马逊还只是一个可以购买书籍的笨重网站。现在，它涉足电视、游戏、杂货、医疗保健、人工智能，并通过 AWS 保持大约一半的互联网正常运行。
马斯克正在遵循同样的策略。如果你每月的薪水直接存入 X，这意味着当你必须付钱给朋友、购买杂货或被说服购买加密货币时，你的钱已经放在那里了。最终，你对你的日常生活和你的钱实际存放的地方投入了如此之多，以至于你永远无法离开X。
这实际上会对大型传统银行产生多大影响还有待观察，因为赢得银行客户是一项艰苦的工作。金融服务依赖于信任，这就是客户缓慢地将资金转移到新机构的原因。这种犹豫对埃隆·马斯克来说并不是好兆头，因为自从他接任以来，X 就一直深陷争议之中。因此，这里存在一些成功的主要障碍。
大家都应该关注X Money。如果马斯克有能力维持这些疯狂的促销率并经受监管审查，那么它可能会成为存放一些现金的明智之选。但首先，他必须向我们表明他值得消费者信任。