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## 2022 年至 2025 年间，个人破产申请激增 47%。以下是您在决定申请之前应该做的事情。

美国东部时间 2026 年 7 月 10 日上午 7:00

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LendingTree 的一份新报告显示，从 2022 年到 2025 年，个人破产申请激增了 47%。 2025 年平均每天有近 1,500 名美国人提出申请。

当您申请个人破产时，您与联邦法院合作，宣布您在偿还债务方面遇到困难，从而制定正式的还款计划或免除您的债务。

根据美国破产申请数据领先提供商 Epiq AACER 的数据，这一趋势一直持续到 2026 年上半年，个人破产申请量比去年同期增长了 12% 以上。美国破产研究所执行董事艾米·夸肯博斯(Amy Quackenboss)在一份新闻稿中表示，最近的上涨是“借贷成本上升、支出增加和地缘政治波动”的结果。

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但未能偿还债务并不意味着宣布破产就适合您的家庭。破产可能会对您的信用造成严重影响，这种影响可能会在您申请破产后持续数年，并且可能会迫使您放弃宝贵的资产。

如果您担心债务不断增加，那么现在是采取行动改善财务状况的时候了——早在申请破产成为您唯一的选择之前。

切萨皮克金融规划师 (Chesapeake Financial Planners) 的注册理财规划师杰夫·贾吉 (Jeff Judge) 告诉 MarketWatch：“问题在于，你等待的时间越长，窗口就越窄，你的选择就越少。”

因此，在决定申请破产之前，您应该做以下事情。

### 访问您的选项

贾奇说，仔细检查你的收入、支出和贷款余额，以确定你是否面临现金流问题或债务负担问题。每一种都需要不同的解决方案，并且会对您的信用评分产生截然不同的影响。

贾奇说，现金流问题是指定期有钱偿还贷款，而不是在账单到期的那一周。这可能会让你觉得债务不堪重负，但一些补救措施，比如改变你的生活方式，在每月预算中腾出更多的钱，巩固你的债务，以及直接与你的债权人谈判以获得暂时的困难救济，可以让你的财务状况走上偿还债务的轨道。

债务负担问题意味着您的余额相对于您的月收入来说是如此之大，以至于无论您如何安排预算或支出，都无法缩小差距。如果债务已经增长到如此规模，以至于所有其他补救措施都无法让您的家庭在合理的时间内偿还债务，那么可以考虑解决债务以及最后破产等选择。

法官强调，破产必须是你的“最终选择”。他说，最重要的是“首先尝试所有其他途径”。

### 什么时候你应该申请破产，什么时候不应该申请破产

首先，了解哪些类型的债务不太可能通过宣布破产而消除是至关重要的。例如，在某些破产案件中，学生贷款可以被免除，但它们比其他类型的消费者债务更难消除。其他可能包括税收债务和子女抚养费。

因此，如果您是一名毕业生，正在努力支付巨额学生贷款余额的每月付款，那么破产可能不会像直接与债权人谈判那样提供清晰的财务赎回途径。

另一方面，如果您的家庭面临巨额医疗债务、高额信用卡账单或其他巨额无担保债务余额，那么破产可能会为您提供一条恢复干净财务状况的途径。

两种最常见的破产类型是第 7 章破产法（即清算）和第 13 章破产法（即重组）。

第七章称为清算，因为非豁免资产可以被扣押和出售以偿还债权人。豁免与否取决于您所在州的规定，但通常包括超出基本需求的现金和银行余额、有价值的收藏、投资，在最坏的情况下还包括您的房屋。

根据您所在州的特定规则，您的收入可能太高而无法申请破产法第 7 章。因此，第 13 章破产法制定了一项严格的法院批准的还款计划，该计划平均可持续三到五年，要求您随着时间的推移偿还债务，同时保留更多资产。

虽然破产可能是一件严重的生活事件，但对于它对您未来的财务生活意味着什么，也存在一些误解。贾奇说，归根结底，这是一种“合法可行的重新开始的方式”，而不是压垮某人财务棺材的钉子。

破产可能比你想象的更常见：根据 LendingTree 的数据，十分之一的美国人最终会在一生中的某个时刻申请破产。

尽管如此，许多人担心破产意味着失去一切。虽然这肯定意味着失去一些奢侈品和非必需资产，例如船只或有价值的收藏品，但许多州都有全面的保护措施，不会让您的处境比您提交申请时更糟。

人们担心的另一个问题是，如果申请破产，他们的财务生活将被永远毁掉。虽然这个过程肯定会损害一些东西——比如某些工作的资格，或者破产申请会在你的信用报告上保留七到十年——但很多人都会利用新的开始来重建他们的信用状况和消费习惯。破产是改写未来的一种方式，而不是因为过去的错误而永远受到谴责。

但您仍然应该将其保存为最后的手段。

_安德鲁·凯什纳做出了贡献。_