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## 修复我的投资组合
## CD利率处于停滞状态，但这可能会在下一次美联储会议或之后的会议后发生变化
美国东部时间 2026 年 7 月 10 日上午 10:00
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约翰·暴雪通常对 CD 利率在任何给定时间点是否会上升或下降持相当的看法。作为在线 CD 市场 CD Valet 的创始人以及西雅图银行的总裁兼首席执行官，他密切关注利率并监控各种经济因素。但现在，他认为局势陷入了僵局。
暴雪表示：“这场战斗正在进行，这可能是我很长一段时间以来见过的最难以预测的市场之一。”一些力量一直表示提高 CD 利率，而另一些力量则一直在推动降低利率。这使得最高利率在几个月内保持在 4% 以下——不是因为不活跃，而是因为推拉作用阻止了朝任一方向发生波动。
对于退休储蓄者来说，了解 CD 利率尤其重要，因为很多人都有现金桶来支付他们的生活费用。许多人将定期存款按月、季度或年度支付，这样他们就可以不断补充金库，而不必担心股市波动。根据暴雪为银行业出版物 Financial Brand 撰写的一篇文章，这可能相当于每个定期到期的储蓄者数十万美元——今年将到期约 2.37 万亿美元的 CD。
对于那些现在持有现金的人来说，问题是：在利率稳定（且仍处于历史高位）的情况下立即锁定利率，还是等到美联储 7 月底（或之后的 9 月）下一次利率制定会议之后？
这就是推拉的用武之地。为了预测利率，暴雪主要关注通货膨胀、就业市场、消费者支出和股票。目前所有这些都显示出混合的信号。银行目前普遍的反应是提高存款利率——尽管并非所有银行都这样做。 “上周，我们追踪了 208 个 12 个月 CD 利率上升和 89 个下降。这是两周内我们第二次看到这个比率，”暴雪表示。 “如果这是你的退休金，而且一次大约是 10 万美元，现在锁定还不错。”
总体而言，在波动的市场中，今天始终是锁定利率的更好日子。个人尤其不善于把握投资决策的时机。如果您的选择是将现金存入储蓄账户以赚取最低利息，还是将其以高于通胀的利率存入定期存款，那么这可能是一个很容易做出的选择。如果你担心今天的利率和明天可能稍高的利率，那么请听听长期经济分析师、前 Bankrate 现任 Hamrick Briefon Substack 首席经济分析师 Mark Hamrick 的话：“这里值得考虑的一个口头禅是，储户不应该让完美成为美好的敌人。时机和完美的产品可能不容易确定。你可以足够接近。”
### 哪里可以找到当今最好的 CD 利率
决定购买 CD 只是概念上的第一步，因为 CD 需要购买。大型国家银行的利率往往远低于市场上的区域性和纯在线银行的利率，有时只有一半，因此您不能只去主要银行按几个按钮。
其原因是，定期存款利率的作用比储蓄账户利率和国债产品收益率更加独立，后者往往更紧密地跟随美联储。暴雪表示，银行需要以通常不会影响其他产品的方式竞争客户，这可能会极大地影响存款证利率，这可能会促使某些特定银行提供特殊优惠。目前 CD Valet 列出的促销利率高达 9%，其中一些附带非常具体的条件，例如最低投资、居住要求或会员限制。
因此，如果您在一张 CD 上投资 10 万美元，那么您能否获得 1.99% 的利息（根据 Bankrate 计算的全国平均利率）或 4%（许多网上银行都可以提供）的利率就非常重要。这 2,000 美元的差额是真金白银。
然而，CD 的 4% 利率和 1 年期国库券的 4.06% 利率之间的差异并不那么重要。目前 I 系列债券的利率为 4.26%，每人每年购买限额为 10,000 美元。货币市场基金的平均利率略低于这些利率，富达政府货币市场基金的平均利率约为 3.3%。
“不同的产品有不同的舒适度，”哈姆里克说。喜欢 CD 的退休人员可能没有大量投资股票，甚至没有经纪账户。但他说，他们通常了解 CD，知道如何购买和管理它们，并且对它们感到满意。
“保存 CD 的最优雅的方面之一是简单，”哈姆里克说。 “它们很容易理解，也很容易获得。对于国债或其他期权，情况会变得更加复杂。存在时机问题。”
关键是获得正确的 CD。这意味着在网上搜索正在为客户提供积极服务的银行，并阅读合同上的细则。您想知道利率是否被锁定，如果利率发生变化，金融机构是否可以收回存款证（“可赎回”存款证），以及如果您想提前退出交易，退保费用是多少。
哈姆里克表示：“储户面临的现实是，他们不能也不应该接受定期存款的平均利率，该利率远低于近期的通胀率。” “人们进行一些尽职调查非常重要。”
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