1. 主页

2. 退休

3. 金钱主义者

## 金钱主义者

## “当我去世时，我所有的退休收入将减少到每年 30,000 美元”

美国东部时间 2026 年 7 月 13 日上午 6:15

在 Google 上添加我们

选择 MarketWatch 作为财经新闻的首选来源

### 亲爱的昆汀，

最近的新闻是关于社会保障信托基金将在 2032 年破产。我现在 67 岁，正在努力确定何时应该领取社会保障。我和我的妻子努力工作，尽可能多地储蓄和投资。我们认为自己对于目前所处的位置来说是幸运的。

我有军队退休福利和国家退休福利。我也是一名伤残退伍军人，并领取伤残津贴。总而言之，我的年收入约为 14 万美元。我妻子有工作，但这更多是她个人的喜好，不会产生任何可观的收入。

我有 Medicare Advantage 计划和终身 Tricare。我的妻子也使用 Tricare。因此，医疗费用大部分都得到了支付。我们都有长期护理保险，因此我们在晚年保险方面有坚实的基础。

我们的股票和共同基金投资组合（包括常规 IRA 和 Roth IRA）为 250 万美元，具体取决于市场。我们还有一栋房子，价值约 60 万美元。我们欠两辆车约 50,000 美元。

我的妻子 62 岁，已经开始领取社会保障金。每月价值 1,500 美元。如果我现在开始领取社会保障金，每月将价值 3,000 美元。如果我等到完全退休年龄，每月将是 3,420 美元。如果我等到 2030 年，即我 70 岁的时候，那将是 4,338 美元。

难题是，当我去世时，假设我妻子比我活得更久，我所有的退休收入将减少到每年 30,000 美元。我如何平衡根据未来福利可能减少而提前提取社会保障的决定与如果我先通过社会保障我可以给我妻子的最大付款？

我们目前的收入让我们可以过上舒适的生活，而不必过多依赖投资组合。我们偶尔会为旅行提款。她家的父母和祖父母往往比我家的父母和祖父母寿命更长。

67岁退休

**相关：**“我在 62 岁时领取了社会保障”：我 76 岁，在沃尔玛工作。为什么我仍然欠工资税？

**_如果有任何财务和道德问题，您可以向货币主义者发送电子邮件至 qfottrell@marketwatch.com。金钱主义者很遗憾他无法单独回答问题。_**

### 亲爱的退休人员，

无论您做出什么决定，这都是双赢的。

如果您比您的妻子先去世，延迟领取社会保障金对她来说会比现在领取更有用。鉴于您去世后每年您的养老金和伤残津贴将降至 30,000 美元左右，因此最大限度地提高您的社会保障福利是有意义的。

关于遗属福利规则的几点提醒：即使您等到 70 岁才领取，您的妻子将在完全退休年龄（您的情况是 67 岁）获得 100% 的社会保障福利。但如果你再等三年，你每年都会多获得 8% 的收入。看来等待的时间很短。

推迟到 70 岁的收支平衡点将在您年满 76 岁后大约八个月出现。通过立即申领福利，您将在未来三年内获得超过 23,000 美元。如果您等到 70 岁，您的每月福利将增加到 4,338 美元。如果您在达到收支平衡年龄之前去世，那么在 67 岁时提出索赔将为您带来更高的总福利。

在您去世后，您的妻子可以根据您在完全退休年龄时的社会保障金金额来领取遗属福利，因此，无论您现在领取还是在 70 岁时领取，她都会得到相同的金额。（为了在您一生中获得配偶福利——如果金额高于她福利的 100%，则最多可达您福利的 50%——她必须等到您领取。）

你已经有足够的钱生活了。每年 14 万美元已经是一个舒适的退休生活了。此外，您还有 250 万美元的 IRA 和共同基金。你没有说罗斯账户与传统账户相比有多少，但这对你的收入来说是一个很好的补充。如果您在 67 岁时领取福利金，您还可以投资您的社会保障福利。

仔细检查您的军人养老金和国家养老金的幸存者选项的条款。如果退休人员在退休时选择了某些养老金，则可以提供大量遗属福利，而另一些养老金则不会。如果您所说的是正确的，那么您没有充分的理由推迟领取社会保障，以充分利用您的遗属福利。

**不要错过：**“我得到 1,460 美元的社会保障”：我 74 岁的百万富翁前夫拒绝支付赡养费。我能做些什么？

#### 关于医疗保健的警告

关于您的医疗保险的一些警告。将 Tricare for Life 军事医疗保健计划与 Medicare Advantage 相结合会增加额外福利，例如牙科、视力甚至健身房会员资格，但 Medicare Advantage 是主要付款人，因此您无法获得摆脱网络束缚的原始 Medicare。使用 Medicare Advantage 时，您必须遵守经批准的医生和医疗中心名单。

对于那些可能不熟悉 Medicare 的人：Original Medicare 是大多数医疗保健提供者接受的政府运营的按服务收费计划（A 部分和 B 部分）。 Medicare Advantage（C 部分）由私人保险公司提供，并捆绑医院、医疗和处方药保险（A、B 部分，通常是 D 部分）。

超过 3500 万老年人（大约占所有 Medicare 受益人的一半）加入了 Medicare Advantage。越来越多的医疗中心拒绝接受 Medicare Advantage 患者的某些治疗，因为报销率太低，无法支付护理费用。还有一个复杂的授权过程。

家族史对于长寿很重要，但这不是零和游戏。您可以做很多事情来充分利用延长寿命的机会，包括定期检查、向您的初级保健医生询问您的血液检查以及对于男性来说，每隔几年检查一次前列腺。

最后，与您的妻子和财务顾问谈谈。无论您做出什么决定，考虑到您的财务状况，您可以选择现在领取社会保障还是稍后领取。无论发生什么，结果都不会是可怕的。国会过去曾进行干预，以防止社会保障资金耗尽。

尽管我们竭尽全力，但没有人能够预测未来。

**相关：**“我们担心蜜罐会枯竭”：政府是否从我的社会保障中借款来资助联邦项目？

**_金钱主义者很遗憾他无法单独回复信件。查看_****_金钱主义者的私人 Facebook 群组_****_，其中成员可以帮助解决生活中最棘手的金钱问题。发表您的问题，或参与最新的金钱主义专栏。_**

**昆汀·福特雷尔的更多专栏：**