2026 年 10 月 13 日至 16 日期间，摩根大通、美国银行、花旗、嘉信理财和富国银行采取行动，限制第三方人工智能代理访问客户账户。在三天之内，金融部门竖起了一堵数字墙，与几个月前亚马逊对 Meta 的 Muse 代理商征收的准入税形成了银行业的孪生兄弟。

隔离墙升起

这一排除的先例是在 9 月份设立的，当时亚马逊以未经授权的访问和凭证捕获为由封锁了 Meta 的 Muse 代理。该事件凸显了数字经济碎片化大门固有的摩擦。正如零售商努力验证代理身份一样——经常发现像 Muse 这样的工具以普通浏览器的形式出现以绕过检测——银行现在也认为自主行为者的风险太高而难以管理。

万事达卡和桑坦德银行完成欧洲首个实时代理支付七个月后，信任层仍在建设中，银行不再等待。虽然这项技术保证了效率，但银行选择关门，而《霍利-墨菲人工智能代理责任法案》和华纳的《人工智能代理法案》等联邦立法仍停留在引入阶段。

四个街区和一份合同

银行业的反应两极分化。四家主要机构选择了硬块，而其中一家机构选择重写参与条款。

摩根大通领涨。在 10 月 13 日该银行第三季度财报电话会议上，首席执行官杰米·戴蒙 (Jamie Dimon) 明确表达了所感知的威胁：“我们不会允许任何……外部代理人进入公司内部，因为这对客户和摩根大通来说风险太大。”他补充道：“你不想要流氓特工，而且可能有数千人。”戴蒙总结道：“如果人们使用它们，他们应该了解风险。他们应该了解责任转移。”

摩根大通发言人向 CNBC 澄清了运营现实：“因为不安全，我们不允许第三方通过获取客户的银行凭证并代表他们登录来访问账户。”只读数据访问仍然可以通过 Plaid 等连接器进行，但代理被禁止汇款或支付账单——正如 CNBC 指出的那样，这些行为使代理变得有用。目前还没有关于银行何时采取保障措施以允许直接互动的时间表。

其他机构也紧随其后：

Schwab：首席执行官 Rick Wurster 证实，该公司正在阻止未经授权的人工智能代理（包括 Meta 的 Muse）转移客户资金。沃斯特说，他收到的每周报告显示，每周有“数十名和二十名”大型特工被封锁。 “我们无法控制它，客户也无法控制它，可能会出现问题，谁来负责？” Schwab 计划控制 MCP 只读连接，以便外部工具可以查看余额并进行研究，但无法转移资金。

美国银行：首席执行官布莱恩·莫伊尼汉 (Brian Moynihan) 表示：“我们坚信应该有专人负责授权资金从您的账户中转出。”美国银行正在限制代理商获取消费者存款，并与开发商合作制定人工智能授权支付的责任协议。

花旗：该银行不允许“第三方人工智能代理或助手登录客户的账户或直接在我们的数字银行平台内进行交易”，同时仍然允许客户授予某些开放银行服务有限的只读访问权限。

富国银行走了一条不同的道路。其新的在线访问协议于 2026 年 11 月 24 日生效，并未实施彻底封锁。相反，它引入了一个完整的合同框架——第 15 节“第三方人工智能代理或代理人工智能”——将人工智能代理定义为代表任何个人或实体采取自主、半自主或非自主行动的任何软件，并将负担直接置于用户身上：“您使用任何人工智能代理的风险由您自行承担。”根据本协议，所有由代理人发起的交易均视为经客户授权。富国银行不承担监控或审查代理活动的责任，并保留随时限制、限制或终止访问的权利。

这种对比是结构性的。四家银行表示不。富国银行答应了，并与你签订了一份合同，让你承担所有错误。

排斥经济学

这些举措的动机不仅仅是安全战区。摩根大通、美国银行和富国银行持有约 1.6 万亿美元的无息存款，约占其总负债的 16%。据英国《金融时报》报道，即使在此基础上支付 3%，每年也将花费约 470 亿美元——几乎是这三家公司年收入总和的一半。 9 月份，当 Meta 的 Muse 代理登上应用程序下载排行榜榜首时，银行股下跌，引发了人们对消费者会利用代理将资金从低收益账户转移到高收益账户的担忧。

银行正在推出自己的防御性产品来应对。摩根大通正在试点智能现金，这是一种内部人工智能工具，用于预测现金流并转移资金以实现收益最大化。施瓦布正在提拔其自己的助理查理。这种模式很熟悉：阻止外部代理，构建内部代理。

无人回答的责任

悬而未决的问题是，当代理人出错时，谁来支付费用。戴蒙称其为向客户的“责任转移”。沃斯特问道：“谁该负责？” Moynihan 正在与代理开发人员一起开发协议来找出答案。据英国《金融时报》报道，美联储官员私下对银行的举措表示欢迎，并表示可能需要进行法律澄清。

两项悬而未决的联邦法案——《霍利-墨菲人工智能代理责任法案》（该法案将要求人工智能代理运营商和开发商根据《计算机欺诈和滥用法案》对黑客事件承担责任）和华纳的《人工智能代理法案》（S.5051）（该法案将为面向消费者的人工智能代理平台访问创建一个框架）仍然处于引入阶段。不存在专门针对银行业的法规。

目前，只读访问是上限。代理可以看到您的余额，但无法支付您的账单。通往金融核心的大门已经关闭，而金融核心两侧发生的事情的责任仍未分配。