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在人类历史的大部分时间里，人口金字塔看起来就像它的名字所暗示的那样：广泛的年轻人基础支撑着顶部的较小群体。

现在，这座金字塔开始翻转——埃隆·马斯克正在拉响警报。

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“人类正在消亡”，这位特斯拉首席执行官在 X 上发表了一篇措辞严厉的帖子，宣称 (1)，并回应了一份报告，“全球 65 岁及以上的人口数量目前在有记录以来首次超过了 5 岁及以下儿童的数量”。

虽然只有四个字，但马斯克警告背后的人口结构变化是巨大的，并将影响未来几年美国经济的形态。

根据美国人口普查局的新报告 (2)，到 2025 年，老年人在人口中所占的比例将超过世界上最小的儿童——这一历史性的跨越预计将在未来几十年内急剧扩大。

65 岁及以上的人口预计将从 2025 年的 8.52 亿激增至 2060 年的 20 亿。这意味着全世界有近五分之一的人是老年人，而目前这一比例约为十分之一。

与此同时，全球大部分地区的出生率正在急剧下降。到 2023 年，超过 71% 的世界人口生活在生育率等于或低于更替水平（即每名妇女生育 2.1 名孩子）的国家，而十年前这一比例仅为 45%。甚至中国和印度——世界上人口最多的两个国家——也跌破了这一门槛。

需要明确的是，人类还没有真正消失。人口普查局预测，全球人口将继续增长，从 2025 年的约 81 亿增加到 2060 年的 102 亿。

但较小一代的儿童最终将成为较小一代的工人。随着越来越多的人活得更久，支撑迅速扩大的退休人口的工人可能会减少。

对于美国人来说，这不仅仅是一个抽象的人口问题。它触及了社会保障的基础数学。

为什么更少的婴儿会给社会保障带来麻烦

社会保障不是个人退休账户，政府将每个工人的缴款保留到他们退休为止。

从今天的工人那里征收的工资税主要用于支付今天的退休人员的福利。当有大量工作人员为每个受益人提取资金而向系统付款时，这种安排效果最好。

但这一比例正在迅速恶化。

2000 年，每名受益人有 3.43 (3) 名工人享受社会保障。到 2025 年，这一数字已降至 2.65，社会保障受托人预计，到 2032 年，这一数字将降至 2.39，到 2060 年仅为 2.08。

该计划的财务压力已经显现出来。

2025 年，大约 1.85 亿 (4) 名工人缴纳了 1.32 万亿美元的社会保障工资税，占该计划 1.45 万亿美元总收入的大部分。但其成本达到 1.61 万亿美元，缺口达 1600 亿美元。信托基金储备填补了缺口，使该计划能够支付所有预定福利。

这些储备不会永远持续下去。

2026 年社会保障受托人报告预计，支付退休金和遗属福利的老年和遗属保险信托基金将在 2032 年第四季度耗尽其储备金。一旦这些储备金耗尽，收入将仅能覆盖预定福利的 78%。

人口统计学上的联系也很难忽视。

受托人最近将长期生育率假设从每名妇女生育 1.9 个孩子降低到 1.75 个，并表示“最终生育率假设的变化是导致赤字大幅增加的最大因素。”

马斯克的警告和社会保障国内资金问题并不完全一样。但两者都反映了同样残酷的数学：更多的退休人员领取福利的时间更长，而向系统缴款的工人却更少。

最终，你无法控制美国的出生率或预测国会将如何处理社会保障。但您可以采取措施确保您的退休生活不会完全依赖于一张政府支票。

以下是一些入门方法。